Per cambiare assicurazione auto non serve dare disdetta: dal 2013 il tacito rinnovo è abolito e alla scadenza la polizza cessa da sola. Basta confrontare i preventivi nei 30 giorni precedenti, attivare la nuova RC con decorrenza dal giorno dopo la scadenza e la classe di merito ti segue tramite l’attestato di rischio digitale.
Cambiare assicurazione auto: le regole in vigore
La svolta risale al 1° gennaio 2013, quando il decreto legge 179/2012 (il cosiddetto Decreto Sviluppo bis) ha abolito il tacito rinnovo delle polizze RC auto. Prima di quella data il contratto si rinnovava in automatico anno dopo anno e per liberarsene serviva una disdetta formale con largo anticipo; oggi funziona al contrario: alla scadenza annuale la polizza cessa da sola e sei tu a scegliere se confermare la compagnia attuale o passare a un’altra.
La legge sulla concorrenza del 2017 (legge 124/2017) ha completato il quadro estendendo l’abolizione del tacito rinnovo anche alle garanzie accessorie abbinate alla RC auto, come furto e incendio, kasko o cristalli. Nessuna parte del pacchetto, quindi, può rinnovarsi senza il tuo consenso esplicito.
In pratica, per cambiare compagnia bastano tre condizioni:
- nessuna disdetta da inviare al vecchio assicuratore;
- nessuna penale né costo di uscita alla scadenza naturale;
- una nuova polizza attivata con decorrenza dal giorno successivo alla scadenza della vecchia.
L’unico obbligo rimasto in capo alla tua compagnia attuale è di trasparenza: deve comunicarti la proposta di rinnovo almeno 30 giorni prima della scadenza, con il nuovo premio calcolato sulla tua classe di merito aggiornata. Quella comunicazione è il punto di partenza per ogni confronto serio.
Quanto costa la RC auto oggi
Confrontare conviene perché i prezzi continuano a salire, anche se più lentamente. Secondo l’indagine IPER dell’IVASS pubblicata a luglio 2026, nel primo trimestre 2026 il prezzo medio effettivo della garanzia RC auto in Italia è stato di 423 euro, con un aumento nominale del 3,2% su base annua (che scende all’1,5% al netto dell’inflazione).
Le differenze territoriali restano ampie: metà delle province italiane paga premi medi sopra i 395 euro e nel quartile più costoso si superano i 427 euro. Le variazioni annue vanno dal +1,9% di Campobasso al +20,2% di Crotone, con rincari oltre il 13% concentrati in Abruzzo, Campania e Calabria.
C’è però un dato che spiega perché il confronto tra compagnie paga: sempre secondo l’IVASS, oltre il 90% dei contratti viene stipulato con uno sconto rispetto al premio di tariffa, con una riduzione media superiore ai 200 euro. Tradotto: il prezzo di listino è solo un punto di partenza e due preventivi per lo stesso profilo possono distare parecchie decine di euro.
La procedura passo per passo
Il cambio si gioca tutto nelle settimane che precedono la scadenza. Questa è la sequenza collaudata:
- Recupera la data di scadenza della polizza attuale: la trovi sul certificato di assicurazione o nell’area clienti della compagnia.
- Aspetta (o sollecita) la proposta di rinnovo, che deve arrivarti almeno 30 giorni prima: è il tuo termine di paragone.
- Chiedi più preventivi nello stesso periodo, indicando come data di decorrenza il giorno successivo alla scadenza.
- Confronta a parità di garanzie: massimali, franchigie, rivalse ed esclusioni contano quanto il prezzo finale.
- Attiva la nuova polizza e paga prima della scadenza della vecchia: la copertura parte dalla mezzanotte del giorno indicato, senza buchi assicurativi.
Se il nuovo contratto è attivo, al vecchio assicuratore non devi comunicare nulla: il rapporto si chiude da solo alla scadenza.
I dati che servono per il preventivo
Per ottenere un preventivo accurato tieni a portata di mano la carta di circolazione (targa, anno di immatricolazione, alimentazione, allestimento) e i dati anagrafici di contraente e conducente abituale: residenza, data di conseguimento della patente, professione. Il sistema recupera da solo la storia assicurativa dalla banca dati ANIA, ma domande come i chilometri percorsi l’anno, il luogo di parcheggio abituale e la presenza di antifurto incidono sul prezzo, quindi rispondi con precisione: dichiarazioni inesatte possono costare una rivalsa in caso di sinistro.
Attestato di rischio e classe di merito: cosa succede quando cambi
Il timore classico di chi cambia compagnia è perdere la classe di merito maturata. Non succede: dal 1° luglio 2015 l’attestato di rischio è dematerializzato e vive nella banca dati ANIA, dove la tua compagnia attuale deve caricarlo aggiornato almeno 30 giorni prima della scadenza. La nuova compagnia lo consulta direttamente da lì: non devi stampare, scansionare o consegnare nulla, e una copia cartacea non avrebbe comunque valore.
Nel passaggio la classe di conversione universale (la cosiddetta classe CU) ti segue intatta, con tutta la storia dei sinistri degli ultimi anni. Chi parte da zero, ad esempio per una prima auto, può invece sfruttare la RC familiare: permette di ereditare la classe di merito di un familiare convivente su un veicolo dello stesso tipo, evitando di partire dalla costosa classe 14.
A proposito di spese ricorrenti: la RC auto è una delle poche voci che si rinegozia una volta l’anno, ma luce e gas si possono cambiare in qualsiasi momento e senza costi. Confronta le offerte luce e gas con Billding e verifica in pochi minuti se la tua tariffa regge il mercato di oggi.
Cambiare prima della scadenza: i casi ammessi
La regola generale è che il cambio avviene alla scadenza annuale. Prima di quella data la polizza si può chiudere solo se viene meno il rischio assicurato, cioè in questi casi:
- vendita del veicolo (in alternativa si può trasferire la polizza sul nuovo mezzo);
- furto, documentato dalla denuncia;
- demolizione o rottamazione;
- esportazione definitiva all’estero;
- decesso dell’intestatario.
La richiesta va inviata alla compagnia, in genere via PEC o raccomandata A/R, allegando il documento che prova l’evento (atto di vendita, denuncia di furto, certificato di rottamazione). Da lì scatta il diritto al rimborso del premio non goduto, cioè della parte di annualità già pagata ma non utilizzata, al netto delle imposte e del contributo al Servizio Sanitario Nazionale.
Le procedure operative cambiano da compagnia a compagnia: abbiamo raccolto i passaggi specifici nelle guide su come annullare una polizza Allianz Direct e su come disdire un’assicurazione Verti.
Scadenza superata: come funzionano i 15 giorni di tolleranza
Se la polizza scade e non hai ancora attivato la nuova, non sei subito scoperto: la legge prevede un periodo di tolleranza di 15 giorni durante il quale la copertura resta valida. È una rete di sicurezza, non una proroga gratuita: entro quel termine devi rinnovare o attivare la nuova RC.
Oltre i 15 giorni il veicolo è senza assicurazione a tutti gli effetti: non può circolare e nemmeno sostare su strada pubblica. La sanzione prevista dall’articolo 193 del Codice della Strada va da 866 a 3.464 euro, con possibilità di sequestro del mezzo; in caso di incidente, i danni ricadrebbero interamente su di te. Se l’auto resta ferma a lungo (un’auto d’epoca, un secondo veicolo usato solo d’estate) la strada corretta è la sospensione della polizza, dove prevista, o il ricovero in area privata.
Tre errori da evitare
- Rinnovare per inerzia. La proposta di rinnovo arriva 30 giorni prima proprio per darti il tempo di confrontarla: accettarla senza guardare altri preventivi significa rinunciare in partenza allo sconto medio che il mercato applica ai nuovi clienti.
- Confrontare solo il prezzo finale. Un premio più basso con massimali ridotti, franchigie alte o clausole di rivalsa estese può costare molto di più al primo sinistro. Il confronto va fatto garanzia per garanzia, e vale anche per le polizze non obbligatorie come quelle sulla casa: ne abbiamo scritto nella guida alla scelta dell’assicurazione casa.
- Ridursi all’ultimo giorno. Sotto scadenza la fretta fa accettare la prima offerta disponibile. Muoversi nella finestra dei 30 giorni lascia il tempo di chiarire dubbi, caricare documenti e far partire la nuova copertura senza interruzioni. Se il problema è la liquidità, molte compagnie permettono il pagamento a rate: ne parliamo nell’articolo sull’assicurazione auto a rate semestrali.
Il cambio di assicurazione rende di più se rientra in un controllo generale delle spese fisse: bollette, telefono, abbonamenti. Scopri con Billding quanto puoi risparmiare su luce e gas: il confronto è gratuito e non impegna a nulla.
Domande frequenti
Se cambio assicurazione auto devo dare disdetta alla vecchia compagnia?
No. Dal 1° gennaio 2013 il tacito rinnovo delle polizze RC auto è abolito: alla scadenza il contratto cessa da solo. Basta attivare la nuova polizza con decorrenza dal giorno successivo alla scadenza, senza comunicazioni, penali o costi di uscita verso il vecchio assicuratore.
Quando conviene iniziare a confrontare i preventivi?
Nei 30 giorni prima della scadenza: entro quel termine la compagnia attuale deve comunicare la proposta di rinnovo e caricare l’attestato di rischio aggiornato nella banca dati ANIA. Con la proposta in mano puoi confrontare i preventivi delle altre compagnie su basi omogenee e decidere se restare o cambiare.
Serve l’attestato di rischio cartaceo per cambiare compagnia?
No. Dal 2015 l’attestato di rischio è un documento digitale custodito nella banca dati ANIA, che ogni compagnia consulta direttamente al momento del preventivo. La classe di merito maturata ti segue in automatico: non devi stampare né consegnare nulla.
Posso cambiare assicurazione prima della scadenza annuale?
Solo in casi specifici: vendita, furto, demolizione o esportazione definitiva del veicolo, oppure decesso dell’intestatario. In queste situazioni si chiede la risoluzione della polizza documentando l’evento e si ha diritto al rimborso del premio non goduto, al netto di imposte e contributo al Servizio Sanitario Nazionale.
Cosa succede se la polizza è scaduta e non ho ancora rinnovato?
La copertura resta valida per 15 giorni dopo la scadenza (periodo di tolleranza). Oltre quel termine circolare, o anche solo parcheggiare su strada pubblica, espone alla sanzione dell’articolo 193 del Codice della Strada, da 866 a 3.464 euro, con possibile sequestro del veicolo.
